短视频热门教程退货率继续下降
从行为模式来看，收藏是一种高度个性化、去中心化的行为。 但随着经济社会的快速发展，追债除了“张明雷等人”外，也逐渐呈现出规模化、行业化、专业化的趋势。
2008年夏天，刚从大专毕业的刘洋（化名）接到了面试电话。 那人告诉她，这份工作是当操作员。 按照对方给出的地址，几经周折，她找到了那栋破旧、不起眼的办公楼。 “你见过电影《华尔街之狼》里疯狂抛售股票的场景吗？就是几十个人坐着或站着打字的那种吵吵闹闹的状态。”
后来，经过一周的在职培训，刘洋成为了一名真正的讨债人。 作为山东省一家资产管理公司的员工，他的工作内容就是每天拿起电话不断催收债务，并与逾期债务人进行一场又一场的斗争。 心理游戏。
“加入公司的第一周，我每天可以打200个电话，但还是拿不到一分钱，真是郁闷。后来我给自己定了15天的期限，如果我不做的话”如果达不到，我就会辞职。” 刘洋向高级讨债人请教了说话技巧和回答各种问题的技巧。 休息期间，他们聆听了其他高级收债员的录音和成功故事。 “在剩下最后三天的时间里，我设法召集了一个‘五手’收债人。 逾期后，多家收债公司未能收回长期逾期的债务。 我突然有了继续工作的信心。 第二天的早会上，我被分配给大家分享这个案例。 当我听到大家的掌声时，我感觉我做到了。 还是能够坚持下去。”
据记者了解，催收机构多冠名为“资产管理公司”、“信用风险管理公司”、“信息科技公司”等，业务范围包括债务催收。 出于隔离风险、提高效率、降低转移成本等原因，商业银行和互联网金融机构一般会自行催收期限较短的逾期贷款，而对于期限较长的逾期贷款则选择外包催收。
在“天眼查”平台上，记者搜索“集合”，发现涉及相关业务的注册企业9622家，其中存续企业5569家，注销企业3309家，撤销企业581家。 在催收行业增量周期中，以2013年1月1日至2018年12月31日为例，涉及催收业务的注册企业共有6275家，其中存量3435家，注销2342家。
在收藏行业剧烈调整的周期中，“湖南永雄”就像一个重要的音符。 虽然目前还不能将其定义为休止符或终章，但其“让世界没有不可挽回的完整性”的口号仍然备受关注。 讨债行业的人都知道这一点。
2014年，湖南永雄资产管理集团有限公司（以下简称“湖南永雄”）注册成立。 刘洋说：“这里曾经是行业的巅峰，像我们这样的外地收藏公司都参观学习了。”
2018年，湖南永雄开始全国化经营，在国内开设32家分公司，在湖南省开设12家地级分公司，业务量爆发式增长。 2018年8月，广州天河法院审理了一起侵犯超过940万条公民个人信息的案件。 四名被告人之一的宁某系永雄公司藏品收藏员。 警方在宁某某处查获公民个人信息8000余条（主要是公民姓名和联系电话信息）。
2019年，湖南永雄向SEC提交招股说明书，披露其佣金率高于35.3%。 2022年，湖南永雄启动境内主板上市计划。 2023年4月开始，安徽警方开展跨省执法，先后对湖南永雄伟成公司吉首分公司、集团怀化分公司、湘潭分公司、邵阳分公司介入调查。
2024年4月17日，在宣布停业352天后，湖南永雄通过官方公众号发布公开信，宣布未来不再从事追债业务，转型为科技服务型企业这有助于追债行业和追债公司的发展。 截至发稿，记者多次拨打湖南永雄24小时客服热线，但均未接通。 “您拨打的用户尚未登录，请稍后再拨。”
中国银行业协会发布的《2023年中国消费金融公司发展报告》显示，2022年消费金融公司不良贷款总额185.24亿元，较2021年增长23.58%，略高于增速贷款余额； 行业平均不良贷款率为2.22%，较2021年的2.1%小幅上升。
“催收业务还在增长，但在合规压力下，催收公司的催收率越来越低。” 刘洋自2008年进入收藏行业以来，见证了多家收藏公司的倒闭、破产，也感受到了收藏行业在政策变化中的转型和阵痛。
刘洋合作过的几家领先的消费金融公司“要求极其严格，只需要电话催收”。 在招标过程中，收款公司的入围标准必须是拥有200个以上席位。 一家领先的消费金融公司甚至还有招标流程。 要求是800个座位，人员必须经过培训。 说白了，合规收款只能起到还款提醒的作用。 “至于采集效果，‘回收率很糟糕’。”
在刘洋的记忆中，“2018年之前，业务量巨大，软暴力也是公司默许的，还款率高，公司确实赚钱了。 但现在能达到的还款率，大概是巅峰时期的十倍左右。 不到百分之一。 更何况，某平台的一手订单，以前的退货率为17%，现在只有1%。 应甲方要求，正规追债公司一般只能做“电话追债”。 这就像客户服务一样。”
当然，消费金融平台也并非不了解这一点。 “之前某个平台给了我们7%的任务，现在只给了我们2%的任务，但我们能完成的也就0.5%左右。” 刘洋认为，催收公司面临的大环境发生了变化，最直观、最明显的体现就是佣金断崖式削减。
“不敢用非法手段，用合法手段也收不回来。” 在刘洋看来，这就是行业现状。 佣金是根据帐户的年龄计算的。 您想拿回的钱越多，佣金就越高。 当佣金较低时，收款公司会增收节支以控制成本。 “整个行业的复苏速度都在下降，目前的原则是，我遵守规定，水就畅通无阻，我还能在圈子里生存。” 近三年来，催收公司回收率直线下降，银行、平台纷纷转向催收。 v.平行。
2024年4月，刘洋开始参加各银行、消费金融公司的“2023年催收外包总结大会暨2024年拓展大会”。 会议一般持续一整天。 “行业环境正在发生变化，很多银行、消费金融公司等金融公司都会减少讨债公司竞标的数量，这是一个困难时期。虽然目前对具体违法或不当讨债行为的监管还不能覆盖整体。”行业治理，我们会坚持下去，直到行业健康发展的那一天。”
“反收藏”乱象渐起
“回顾漫长的收藏记录，历代藏家的收藏笔记，有时能让我们一睹某个地方‘疯狂赚钱’一段时期后的落寞鸡毛。” 刘洋说：“所以这些年来，我只遇到过一件事，有人特别主动还款，就是因为中了彩票。”
凭借多年的讨债经验，刘洋遇到过很多特殊的债务人，有有钱却不肯还款的老债主、癌症晚期的穷人、失业的混蛋，还有她最讨厌的“职业反催收”。
霍华德·马克斯在《周期》中写道：市场周期围绕基本趋势线或平均线波动。 市场到达极点后，总会回到中心点或均值。 但市场回归中心点后，并没有停止，而是继续冲向另一个相反的极端。
中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2023)》显示，截至2022年末，消费金融公司服务客户3.38亿户快手赞业务24小时平台，同比增长18.4%； 贷款余额8349亿元，同比增长17.5%。
众所周知，中国互联网的发展从诞生之日起就被贴上了“免费”的标签，网民习惯于使用免费工具、享受免费服务。 但20多年后，随着新一代网民消费习惯的变化，互联网平台的流量模式应运而生。 哪里有流量，哪里就有投资。 流量玩法开始渗透金融、触达信贷。
年报发布之际，正是春暖花开的时节。 2023年，招联消费金融有限公司（以下简称“招商金融”）实现营业收入196.02亿元，同比增长约12%； 净利润36亿元，同比增长约8.14%。 截至2023年底，招联金控总资产达1764.21亿元，较2022年同期增长7.35%。
据记者了解，2020年至2022年以及截至2023年6月末，招商联合金融不良贷款率分别为1.78%、1.83%、2.22%和2.31%，逐期上升。
央行统计数据显示，截至2023年末，银行卡授信总额22.66万亿元，同比增长2.35%； 信用卡逾期六个月余额合计9981.35亿元，占信用卡应付余额的1.13%。
在刘洋看来，个人贷款的逾期处理最终还是要落实到催收环节。 然而，藏品行业却在今年春天经历着“紧缩”持续收紧的焦虑。 如今，痼疾尚未散去，又出现新的乱象。
逾期贷款无法偿还现象引发的“逆收”，一般声称提供还债服务，收取高额服务费，有的涉嫌构成诈骗犯罪。 最高人民检察院多次提醒，广大群众要理性借贷、理性消费，不要相信“帮助逃避还贷”的网络诈骗。 以恶意投诉、逃债等为主的“专业反催收”，已成为扰乱正常催收行为的主要“黑灰色产业”之一。
一些在扫黑除恶行动中被淘汰的收款老板，现在都在搞反收款，刘洋已经将他们全部封杀了。 “平台竞价要求收债公司员工不得有逾期记录，有犯罪记录的不予考虑。进入收债行业后转行并不容易，进不了正规的收债公司，但这个行业的奖惩你很熟悉，一些离职的讨债人开始反对讨债。”
刘洋表示，现在收款收款已经成为一项高风险工作。 “我们有些新员工如果没有经过适当的培训，很容易被冒犯，对方就会用录音来敲诈他。他知道哪些敏感词对应着我们不同级别的监管红线，只要他拿着这段录音向监管部门投诉，如果投诉较大，监管部门会追究金融机构，然后金融机构会追究催收公司，轻则罚款，重则暂停案件。”
“某银行2024年催收业务发展大会今天刚刚召开，罚款金额又提高了，我们一个投诉可能会被罚款几十万，这些反催收专门针对我们设置陷阱我们现在的要求不合理，特别合规。”
在中国互联网金融协会最新发布的《典型司法案例汇编》中，一名客户试图通过非同寻常的投诉维权方式逃避债务。 2021年3月，某银行信用卡中心客户李某在信用卡逾期后提出68次投诉，称银行恶意催收导致其母亲住院，要求赔偿2万元。经调查，经核实，打电话投诉的人并非李某本人，而是反催收机构冒充李某恶意陷害某银行信用卡中心，并伪造该银行信用卡后的虚假信息、通话记录和录音。中心调取了该顾客的历史投诉记录和赔偿转账记录，指控其涉嫌敲诈勒索罪，某市公安局某分局经侦支队报案。”
“经验丰富的反收款者不会直接用自己的账户收钱，他们会分成多个微信账户，每次批量转账520元、1314元等金额。这种敲诈套路和反收款很常见。” ”刘阳愤怒地提到，网络上到处都有反收藏视频，有的甚至拉团收费、卖课程赚钱。 “铺天盖地的反催收运动只会误导年轻人。事实上，逾期太久对个人来说并不是好事。”
在B站搜索“合集”，可以看到1020个相关主题的视频。 抖音平台上，一条有关“收藏收藏”的视频最高点赞数达8.3万。
记者随机打开B站一段名为《二勇的落地之路》的视频，标题是《征信会带来什么影响？》 自称二勇的男子在视频中侃侃而谈：“征信只是会影响你的个人贷款，其他的不会受影响。不要担心逾期后是否拿到信用报告，反正也没用。” “在这个社会，每个人都应该有良好的信用报告，如果你借不到钱，就不会欠钱。” 该视频有 4,287 次观看。
记者查询发现，这名UP主号称全网粉丝超过20万。 他在B站发布了951个视频，单个视频最高浏览量为13.3万，并定期在多个平台发布视频。 尽管有些言论仍存在争议，但“二勇”仍然在视频中劝说消费者“欠债就该还”。 在其抖音展示中，已售出 1,172 件商品，已有 808 人关注购买。 目前暂无直播带货。 记者尝试通过多个平台联系UP主本人，但截至发稿，尚未收到回复。
近日，中国互联网金融协会组织北京抖音信息服务有限公司、蚂蚁科技集团有限公司联合处置了一批涉嫌违法的短视频，包括反收款教学、宣传等。虚假的金融机构政策。
在刘洋看来，专业的代理投诉组织近年来已经相当系统化。 “几年前，有一个臭名昭著的‘川哥商学院’，这是一个黑色行业组织，头目网名叫‘卡申易哥’，他利用快手、微信登录网络平台，传播视频，煽动恶意逃债，并怂恿客户继续投诉。”
针对这一非法组织，吉林、辽宁警方于2020年6月至8月立案，涉案人员约150人，涉案金额逾200万元。 2021年6月，该组织头目王某被判处有期徒刑11年。
“他们做的危害最大的就是冒充金融机构员工招揽业务，通过包装客户资质骗取金融机构贷款，误导客户在获得贷款后恶意拖欠还款。” 刘洋认为，这些黑组织利用的是债务人。 想摆脱还款的机会。
中国互联网金融协会相关业务负责人告诉记者，专业诉讼代理机构按照情节轻重程度大致分为三类。 第一类是“煽动恶意投诉”，即在微信群、QQ群中召集投诉人交流经验，形成群体利益； 第二类是通过抖音、快手等自媒体平台“代收费退利息、保单”。 鼓励借款人投诉并收取咨询费，一旦费用成功退还，就进一步推销所谓理财业务，涉嫌欺诈； 第三类最为严重，升级为传销，以“提供保险退保、退款服务”为噱头，引诱债务人加入会员，并拥有完善的会员分配佣金计划，吸引会员不断推出新产品。人们加入会员以获得更高的利润。
合规之战
追债越个性化、分散化快手赞业务24小时平台，违法或不当行为发生的可能性就越大。 实践中，如何高效处理债务、促进债权实现、解决债务纠纷等问题，使得相关从业者开展的催收行动很容易徘徊在法律的边缘。
随着互联网金融时代的到来，催收行业再次成为中国金融辽阔版图上疯狂生长的丛林。 在合规规模上，收藏行业正在寻求平衡。 技术创新、市场需求、加强监管，共同推动着这个行业的发展。
世事浩瀚，山河纵横，我们不能只顾着想。 2023年，整个金融行业都深刻感受到复杂多变的外部环境和经济下行给资产负债端带来的压力。 三年疫情的伤痕也正在慢慢释放伤痛。
“一些大型金融机构已经开始使用智能AI催收系统，确实可以保证使用标准化条款，但逾期债务人沟通的意愿肯定下降了，因为沟通的质量很低。” 刘洋认为，催收行业仍依靠催收人与债务人直接沟通的方式，催收公司很难保证每个催收机构的每一次催收行动都会严格遵守催收机构的内部规定。
“调结构促转型”是一个很老的话题，即行业结构和运营模式需要重新调整，以适应时代变化的需求。 然而调整结构说起来容易做起来难，往往被“增长”KPI的包袱所取代。 中国注意预防，现在正值雨季。
随着追债行业规模不断扩大，追债机构处理个人信息带来的法律风险开始显现。 刘洋认为，收藏高度依赖联系方式。 一旦完全失去联系，任何采集行为都无法继续。
需要注意的是，目前我国尚无直接涉及征收行为具体标准的法律规定。 在不良债权追收方面，随着打击犯罪团伙专项行动的开展等一系列社会治理措施，一些涉及不良债权追收的组织得到了整顿。 讨债行业开始探索如何在合规赛道上调整方向，寻找新的生存之道。 路。
我国当代收债行业的发展及其治理是在改革开放后经济和法制建设进程加速的背景下进行的。 2005年，原银监会、财政部联合发布的《不良金融资产处置尽职指引》规定，委托第三方追收债务属于四类债权资产之一； 2009年，原银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》；2010年，原银监会发布《银行业金融机构外包风险管理指引》；2011年，原银监会发布《银行业金融机构外包风险管理指引》。 2015年银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》；2015年国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护的指导意见》；利息”；2020年，《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》出台，为催收行业划出了红线，多家大型银行因催收管理不慎而收到大额罚款。
近年来，网贷引发的坏账催收事件引起社会广泛关注。 2018年，中国互联网金融协会颁布《互联网金融逾期催收自律公约（试行）》； 2021年，中国银行业协会颁布《信用卡催收工作指引（试行）》； 2024年，国家金融监督管理局发布《消费金融公司管理办法》规定，消费金融公司应建立催收管理制度，对催收过程进行管理和记录，确保记录真实、客观、完整、可追溯。 。 相关数据和资料应当保存至少5年。
但这还不够。 2023年7月5日，中国互联网金融协会召开“国家标准制定征集建设联合应对黑灰入侵工作机制”工作会议。 协会业务部介绍了《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风险控制指引》国家标准（以下简称“催收标准”）的制定现状。
前述中国互联网金融协会相关业务负责人告诉记者，催收标准历时数年制定，预计很快就会发布。
“起草过程中，有五六次集中讨论，还有无数次小规模讨论和征求意见。” 上述相关负责人举例表示，采集标准对联系人保护有明确的规定，以更好地保护您的联系人免受骚扰。 在联系方式的合理使用方面，光是“联系电话”的问题就引起了链条各方长期的争论和博弈，因为一个小小的改变就可能涉及到贷款流程的重新设计。
未来，追债行业如何在合规与效率之间找到平衡，面对虎视眈眈的“死敌”，如何在挑战中寻求机遇，将是关系到行业生存和发展的考验。行业。
冬去夏来，日月更替，但刘洋依然每天不停地打催收电话。
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