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它的兴起是蓬勃的，它的灭亡是突然的
——《左传·庄公十一年》
曾经如此繁荣的网络互助从2020年下半年开始进入了“衰退期”。
首先是百度的灯火互助，于2020年9月9日宣布下线，仅运营300天，会员不足50万。
四个月后，美团互助也宣布将于2021年1月31日正式关门。自2019年6月28日上线以来，仅发放了18期，最高峰时会员数量达到3400万。
线上合作的“浪潮”正在退去的，不仅仅是这两个案例。 其他仍在运营的网络互助平台也处境艰难，可谓“惨淡”。
小米互助于2020年6月15日上线。截至目前，仅有38万人加入。
360互助于2019年6月上线，上线之初声称拥有超过150万会员。 截至2021年2月4日，剩余会员人数为：492,000
苏宁金融旗下“宁互宝”目前仅剩16.58万人。
滴滴旗下的滴滴互助也从超过133万会员发展到如今的仅76万会员。
新浪微博流量巨大的新浪互助于2020年1月14日上线，运营一年时间，目前仅有17万会员。
这些互联网巨头们也纷纷撸起袖子，亲自干起了互联网互助的事情。 现在只剩下支付宝的香宝了，独立撑起互联网互助的大旗。
不过，与2019年的突飞猛进相比，香香宝在2020年似乎已经触及“天花板”，会员数突破1亿后，就进入了“横盘走势”，最高也没有超过1.05亿。
而且，自2020年8月创刊以来一直在下降，到2021年2月创刊时已经跌至9362.1万。 6个月内，已有768.4万会员退出呼呼宝。
曾经风靡一时的“网络互助”为何会陷入这样的境地？
向喜宝能“照顾好自己”吗？ 还是会追随其他在线互助公司的脚步？
今天包哥就来深入分析一下这个问题。
外在因素
一、经过十年发展，网络互助面临政策拐点。
网络互助最初起源于“私营部门”。 2011年5月推出的“抗癌公社”（后更名为“抗癌公社”）被业界公认为国内首家网上互助平台。
这种模式在当时被认为是一项重大创新，并被各新闻媒体广泛报道。 被视为“抗癌公社”的免费广告，短时间内会员就达到了数百万。
很快，这种模式就引起了各方资本的关注。 2013年至2016年，各类网络互助平台“井喷”。 最高峰时，上线了近百个互助平台。
不少平台采用预付费形式，可以轻松形成资金池，引起了监管部门的关注。 2016年，监管整顿网络互助资金池，大批互助平台倒闭。
经过第一轮洗牌卖点赞算非法经营吗，2018年底，蚂蚁集团正式进军互联网互助市场，成立互助宝。 一时间，互联网巨头纷纷关注这一消息，滴滴金融、苏宁金融、360、美团、新浪、小米等直接入局。 建立植物形态。 腾讯还通过控股易合作、水滴合作直接布局网络合作。
现阶段，监管部门对互联网巨头并没有过多干预，除了禁止保险公司参与之外，没有出台其他监管措施。
正如马云所说，如果银行不改变，我们就改变银行。 巅峰时期，线上合作也有“保险不换，我们就换保险”的态度。
但2020年以来，随着国家金融战略的调整，监管部门对金融行业走势实施了更加严格的管控。
随着马云在外滩金融峰会上的演讲成为标志性事件，监管部门开始了“指导”洪流。 如此一来，蚂蚁金服上市还遥遥无期，市值也腰斩了。
就连市值万亿的蚂蚁也是如此。 整个在线互助市场还不到几百亿。 监管政策如何走向甚至将决定行业的生死存亡。
早在2020年9月7日，银保监会打击非法金融活动局就在《保险业风险观察》发表《非法商业保险活动分析及对策建议》文章，明确网络互助救助宝、水地互助等平台无证经营的非法商业保险活动，提出对各类保险活动坚持严格准入、持证经营，严厉打击各类非法商业保险活动。
扫黑除恶局指出，网络互助平台本质上具有商业保险的特征。 由于目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无监督、无监管、无标准、无规定的“四无”状态。
中国银保监会新闻发言人肖元奇在2021年1月22日国务院新闻办新闻发布会上表示：“下一步，我们将更加关注互联网企业互助业务，了解他们的操作方式和风险状况，然后根据情况采取适当的措施。”
监管政策的不确定性是导致众多平台退出的重要因素之一。
保险标准是执行的，但不受保险法规的约束，不需要执行保险监管制度。 被忽视了十年的互联网互助，极有可能在2021年面临作为监管机构实施并“严格管控”的局面。
2、商业健康险市场的快速发展也给在线互助带来了一定的压力。
政策转向还体现在政府更加鼓励保险公司作为“国家队”参与全民补充医疗保险。
2020年，“惠民宝”火遍全国各大城市。 政府搭台、保险公司唱戏，成为社保补充医疗新模式。 保额高、保费低、对既往病史没有限制、有政府信用做后盾，对网上互助产生了一定的影响。
虽然两者的保障责任并不完全重叠，但网络互助的主流是一次性缴费型卖点赞算非法经营吗，而“惠民宝”是报销型产品，但“惠民宝”有50元或60元的溢价以及保额数百万。 大额医疗费用的“分担”效果无疑比网上互助要好。
当成本与网络互助的“共享费”相近时，迅速发展、风靡数百个城市的“惠民宝”产品无疑会分流部分网络互助的目标客户群体。
内部因素
1、分摊金额大幅增加，让不少在线互助企业陷入“死亡螺旋”
在线互助迅速崛起的最重要因素是它的“便宜”，满足了人们以低价获得重疾保障的基本愿望。
很多网络互助公司都设定了分享上限。 例如，美团互助承诺每次最多分配1元，香香宝承诺每年最多分配188元。 超出部分的分摊费用将由向向宝承担。
这与往往花费数千甚至数万美元的商业重疾保险形成鲜明对比。 2020年，网络互助的“最大卖点”受到质疑。
以相护宝为例，【大病互助计划】分摊金额从2019年的人均29元增加到2020年的91元，增长214%。 虽然还远未达到香湖宝承诺的188元上限，但不禁让人疑惑，它还会再涨吗？
答案是：肯定！
目前救助人数远未达到正常水平
让我们算一下。 据相互宝公开数据显示，2020年，相互宝共帮助68650人，其中“大病互助计划”52682人。 按1亿会员基数计算，互互宝的“大病”发病率为1000例。 0.53 的
这个发病率是多少？ - 非常低！
根据银保监会最新发布的《中国人身保险行业重大疾病经验发病率表（2020年）》最新测算，相护保的年龄范围为0-59岁。
严重疾病的平均发生率为：
男性：每 1,000 人中有 2.62 人
女性：每 1,000 人中有 2.32 人
平均为2.47‰
理论上来说，只要会员数量足够多，真实的重病发生率应该无限接近真实的【经历重病发生率】水平。
自2019年11月26日向享宝宣布会员数量突破1亿以来，2020年会员数量趋于稳定，大部分会员已度过等待期。
基于这个会员基数，真实发病率应该无限接近真实的【重大疾病经历发病率】。
因此，根据经验数据测算，2020年呼呼宝1亿会员中重大疾病人数应该在25万左右。
然而，2020年向虎宝的【大病互助计划】救助人数为52682人，仅为理论人数的20%。
呼呼宝的风控好不好？
确切地说，相互宝在会员加入时并没有任何“风险控制”措施。 虽然有类似于保险公司的【健康须知】的【入保须知】，但不提供承保服务，也没有提前审核的步骤来判断你是否符合入保条件。
而且，相互宝目前的盈利模式决定了TA的“基因”缺乏把控会员质量的意愿。
这是因为网络互助平台依靠对每个互助案件收取“管理费”来生存。 理论上来说，他们的案例越多，他们赚的钱就越多。
因此，从根本上来说，网络互助平台缺乏对用户健康状况进行严格筛查的意愿和动力。 相反，由于管理费与分摊总额挂钩以及考虑获客成本，可能会有意放宽准入门槛。
根据行业经验，在缺乏管控的情况下，呼呼宝一亿会员中肯定会存在很大比例的“不规范主体”，其“逆向选择”风险会比保险公司更高。
根据虎虎宝披露的数据，2020年有多少用户发起互助申请？ 有多少用户被拒绝赔偿？ 拒绝赔偿的理由是什么？ 这些用户最关心的问题，相互宝并没有公开。
是因为向向宝成员的年龄结构太年轻了吗？
这在早期可能是正确的。 发展初期，相互宝的成员以互联网原住民为主，年龄结构相对较低。 自2019年3月15日起，享享宝开通了“帮助家人加入”功能。 会员可以为父母、子女和配偶申请。 只要年龄在59岁以下，符合健康条件，就可以申请加入互宝。
随着该功能的发布，享享宝会员数量出现爆发式增长，迅速突破1亿，但也将带来会员平均年龄大幅增长的直接后果。
因此，在会员基数达到1亿的情况下，虎虎宝的重病发病率与权威的【重病经历率表】相差不会太大。
如此综合分析之下，结果只有两个：
01
申请互助的人数与经验发生率相符，但真正收到“索赔”的人数仅占申请人数的20%，这意味着80%的申请人无法通过审核的互助。
这也意味着，对“债权”端如此严格、严厉的控制，将难以阻止分摊金额的大幅增加。
02
相反，如果说2020年成功领取互保危疾互助的5.2万人，就相当于申请人数。 由于严重疾病发生率如此之低，只有会员的平均年龄不超过25岁才能达到这一数值。
上面我们也分析过，以一亿的会员基数，满足这个条件确实是难以想象的。 如果会员平均年龄提高到30岁，那么按照2020年的标准，2021年成功互助会员人数应该超过10万人。
也就是说，相互宝在2021年达到承诺的188元年分成费上限是大概率事件。
保险公司的风险控制模型中，通过确定不同年龄段的保费率来进行风险匹配和控制。 简而言之，“年龄越大，保费就越贵”。 不过，香香宝的费用分成是基于“贫富均等”的模式。 20多岁的年轻人和50多岁的中老年人承担同样的费用分摊，这对于健康的年轻人来说实际上是不公平的。
因此，年轻人对份额数量的增加会更加敏感，最先选择退出的往往是健康的年轻人。
知乎上有一条关于网络互助的好评评论：“我退出了互助，却留下了父母。” 这是一些“聪明”年轻人对这种“不公平”机制的反应。
大量年轻健康人群退出，将加速“补偿比例”上升，进一步加大共享量，从而形成恶性循环。 这就是保险业所说的产品“死亡螺旋”。
2、大量拒赔案件屡屡被曝光，侵蚀着本已脆弱的信任基础。
百度搜索“向虎宝拒绝赔偿”，会出现超过3500万条信息。 当今自媒体时代，人人都可以发声。 “好事不出门，坏事传千里”的传播规律有效放大了网络互助的负面新闻。 。
如此大量的网络举报严重侵蚀了会员与平台之间的信任。 大家都会担心：平时“我为大家”，但一旦生病需要互相帮助，就不能“大家为我”了。
但有人会说，包哥，你上面说网上互助是靠管理费收入来盈利的，那他们就应该放宽理赔标准，增加互助案件，这样才能赚更多的钱？ 。
这是一个好问题，但显然缺乏“互联网思维”。 在资本眼中，“管理费”的主要作用是覆盖运营成本，而真正的“利润”才是互联网思维中常说的：“羊毛出自猪身上”！
下一段讨论这个问题。 。 。
其他因素
网络互助不是“公益”而是“商业”
调查研究表明，加入网络互助的人比未加入网络互助的人购买商业保险的意愿更强。
于是，各类资本纷纷入市，口中喊着“公益”，却把目光投向了背后的保险市场。
公开数据显示，以水滴互助为后盾的水滴保险商城2020年全年保费已突破150亿元。项向宝去世后，蚂蚁保险2020年保费规模也达到了500亿。
这才是资本真正想做的“生意”！
相向宝成立两年多来，已累计筹集互助资金140亿。 按8%管理费计算，两年毛利只有11亿。 估计连成本都不够。 即使这11亿是“净利润”，在蚂蚁金服的万亿体系中，也基本可以忽略不计。
因此，蚂蚁金服为何“不惜成本”搞线上互助，必定另有其真正的战略目的。
网上互助其实只是一个“保险分流”的工具，并不是为了赚取一些“管理费”。
这也可以解释为什么相互宝存在大量互助申请失败的情况。
除了加入时缺乏风险控制外，向互保的“首要任务”是将分摊金额控制在有限范围内，从而吸引更多“人”加入并转化为保险用户。
一切“战术”行动都是服务于“战略大局”。
但不可避免的是，这是一把“双刃剑”。 “拒绝帮助”案件的增加也会影响相互宝的品牌，加速老会员的流失，影响新会员的加入。
拥有互联网世界顶级流量的相享宝，维持“精算平衡”如此困难，以至于那些“小众”的网络互助平台纷纷倒闭也就不足为奇了。
总结
经过十年的发展，网络互助正面临全行业的变革。
本文并不是从产品具体的“微观”角度出发，而是从“宏观”角度出发来分析在线互助的趋势和趋势。 希望能给大家带来一些不一样的视角。
随着政策环境和行业发展的变化，网络互助进入新一轮“洗牌期”，这将加速一些陷入“死亡螺旋”的平台退出。
【死亡螺旋】是指健康人选择性退出保险，导致赔付率上升，进而导致赔付金额进一步增加。 费用的上涨会进一步刺激健康人群退出，从而形成恶性循环，直至整个项目计划无法继续运行。
作为在线互助的一面“旗帜”，香香宝是在线互助“先进生产力”的代表。 每月有200万人戒烟的趋势后，引起了社会的高度关注。
香香宝是否也会陷入“死亡螺旋”，是大家都非常关心的问题。
宝哥在这里做一下总结分析：
1、互互宝采用非资金池模式，由阿里巴巴集团支持。 拥有最先进的技术和最雄厚的资金支持。 即使行业会出台严格的监管措施，也会以呼呼宝为标准，因此呼呼宝面临的政策风险很小。
2、相互宝的分配金额极有可能在2021年达到188元的分配上限。不过，从2020年开始，相互宝悄然取消了这一限制性承诺，这意味着相互宝已经做好了应对的准备。 “超过共享金额的限制”。
3.虽然互宝的价值逐渐减弱，但仍然可以作为保障计划中的补充。 注意！ 这只是一个“补充”。 如果你依赖他或她，就别怪包哥没有提醒你。
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